一、宏觀環境催生消費金融快速發展

1、消費環境豐富：2016年社會消費品零售總額  33.2萬億元。

2、傳統信貸升級：消費金融年均復合增長率達到了 16.4%。

3、互聯網促進：互聯網技術與電商消費帶來消費升級。

4、用戶信貸需求旺盛：潛在用戶需求急需消費金融釋放。

5、政策促進：國務院，鼓勵金融機構創新消費信貸產品。

6、資本圈關注：2016年消費金融公司融資總金額  200億元。

二、四類主體搶灘消費金融萬億市場

1、銀行系（工行逸貸、建行分期優選）

2、持牌消費金融公司（捷信、招聯）

3、互聯網金融巨頭（螞蟻花唄、京東白條）

4、消費分期、P2P等創業企業

三、消費金融業務運作風險管理特征鮮明

1、消費金融本質是個人預期收入的跨期配置，資金用途與還款來源分離。

2、消費金融的風險特征更為復雜。風險抵御能力較低、信息不透明度高、標準

化程度差、個人借款動機更趨多元化

3、消費金融需求呈現小額、高頻特征，客戶群體收入層次分布多元化。

四、消費金融前景無限，風險不斷

1、服務的客戶不斷下沉，客戶群平均信用水平下降

2、多頭授信問題嚴重，消費金融真實壞賬率高

3、資金流向缺乏監控，形成不良

4、征信制度不夠完善

5、消費金融欺詐的黑色產業猖獗（北銀“欺詐門”事件）

6、風控缺失帶來催收業的虛假繁榮問題頻發

7、部分企業采用傳統高利貸模式，畸高利率、放松審核

8、風控人才的缺失

9、用戶數據安全風險

10、貸款催收能力不足

五、堅持八大原則，分類管理底線思維

1、堅持真實性原則，強化過程管理

2、堅持第一還款來源原則，夯實第二還款來源

3、堅持合理分期原則，持續壓力測試

4、堅持風險定價原則，收益覆蓋風險

5、堅持大數法則，實行小額分散

6、堅持全員風險管理原則

7、堅持一個債務人原則

8、堅持風險退出原則

六、強化風控策略，助力消費金融

1、完善法律法規，集中整理“三高一暴”

2、加強場景創新，深度垂直降低風險

3、打破數據壁壘，完善互聯網征信體系

4、平衡產品創新，承受合理風險

5、5C信用風險評估，人工智能決策

6、建設反欺詐系統，黑名單+設備指紋

7、生物識別技術，嚴格控制首貸

8、機器學習算法，構建全新信用模型

9、貸后管理違約催收，自動化流程管理

10、一鍵智能起訴，創新公檢法司合作

11、加強信息安全，防范技術風險

12、挖掘股東優勢，有所不為有所為

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